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住房公积金 利国更利民
2015-03-20 15:35:35     陈建国 黄昌健 徐飞

      

近几年来,关于住房公积金的争论持续升温,论争的性质,由制度利弊的讨论升级为存废之争。在某些人的眼中,住房公积金要么弊大于利,一无是处;要么重疴难治,无力回天,与其长期为舆论诟病,不如叫停为好。在思想观念多元、利益诉求多样、言论比较自由的当今社会,有人发表这样的言论本也不足为怪,受众对姑妄言之,不妨姑且听之,因为一项推行多年,惠及亿万职工家庭,作为改革内容写进中央全会决定的住房政策,并不会因某人叫停就会废除。然而,这场争论也为我们提供了一个启示,既全国住房公积金行业要多搭建一些信息交流平台,向社会展示制度建设成果,推介改革创新举措,反映发展中遇到的困难和问题,使公众全方位、多角度了解公积金。本文真实记录益阳市推行住房公积金的情况,目的是为社会认识公积金,评价公积金的作用提供一个参考实例。

                                                      一

益阳市1995年开始推行住房公积金制度,当时第一批开户缴存的单位只有8个,职工不足1000人。经过近20年的推广,至20149月,全市建制单位已达3118个,缴存职工达21.08万人,如果将历年销户提取职工计算在内,制度覆盖的职工接近40万人。

2003年全市公积金实行统一管理以来,益阳市始终把归集扩面作为制度建设的基础性工作来抓,不断解放思想,创新思路,调动一切积极因素促进住房公积金的推广与普及。在行政事业单位、国有企业全面建制后,提出缴存“双足额”(基数足额、比例足额)和员工全覆盖的工作目标,通过扎实的年审工作,实现单位缴存的规范化,各单位同工而没有同酬的编外聘用人员,逐步进入了制度范围。在民营企业建制方面,虽然阻力重重,益阳市建立“政府着力推动、部门加强协作、中心积极作为”的工作机制,市政府就民企建制多次出台文件,提供政策支持,将区县政府纳入民企建制工作体系,明确责任目标,实行考核奖罚。组织协调相关部门发挥各自的职能和资源优势,积极支持公积金中心的工作。市中心则集中人力物力,广泛深入宣传,全面调查了解民企生产经营状况,每年从未建制的对象中筛选归集扩面目标单位,向社会公示后分配到各营业网点,责任到人,宣传动员、上门督促、政务督查、行政执法多管齐下,确保目标单位实现开户缴存。自2012年至20149月,公示目标单位298个,全部实现开户缴存。2009年,国务院7部委出台《关于住房公积金管理若干具体问题指导意见》后,益阳市全面启动城镇自由职业者、个体工商户(包括进城就业的农村居民)的建制工作。市公积金管委会出台专门的办法措施,支持和鼓励这一群体积极缴存公积金、合理使用公积金。在多方的积极参与下,覆盖全市各类就业群体的制度体系业已形成,2008年至2013年,全市新增缴存职工8.36万人,年均增长17.96%,归集资金471,058.06万元,年均增长21.25%。虽然制度的覆盖范围有待不断扩展,但在长效工作机制的作用下,推广普及的步伐在稳中加速。

                                                    二

住房公积金的作用,是通过资金充分合理使用实现的。益阳市长期坚持民生导向,积极响应缴存人的住房诉求,方便职工提取,支持职工贷款。首先是清除政策制度障碍。早在2006年,市公积金中心就针对社会舆论关于提取限制太严、贷款门槛过高、办理手续繁杂等问题,清理修订提取、贷款管理办法,精简业务操作流程,并在业务考核指标体系中,剔除提取率控制指标。让使用管理走向开放包容,方便更多职工使用。其次放宽使用范围。按照“应提尽提、应贷尽贷”的要求,将提取情形由条例设定的7种,扩充细化为19种。又根据房屋产权不同性质、职工居住方式和消费差异,增加贷款品种,目前有12种贷款方式供职工选择。职工无论是买商品房、还是置经适房、公私共有产权房、拆迁安置房、小产权房,都可提取或申请贷款。职工翻建、扩建住宅,在农村建自住房,也能获得贷款支持。三是重视发挥公积金的制度性保障作用,重点帮助低收入职工改善住房条件。全市执行统一的贷款管理办法,不以月缴存额的高低和个人账户余额多少审批贷款额度。低收入职工购建住房申请贷款,只要用途合规,风险可控,在最高额度以内都可满足需求。如原核工业部驻益阳的“七一五”矿破产重组之际,公积金未正常缴存,单位组织扩建职工住宅,市中心及时向该矿200多名职工发放了贷款。不少民营企业执行最低缴存标准,职工购买首套中小型住宅,都能得到七至八成贷款。城镇自由职业者和个体工商户有贷款需求,则按照“存贷关联”的管理办法,享受公积金低息贷款。

消除政策障碍,开放使用范围,公积金被充分利用起来。20149月,全市累计提取公积金34.71亿元,占归集总额的47.08%,累计发放贷款50774笔,金额达62.43亿元,贷存比为100.73%。住房公积金通过市中心的管理运作,巨额资金化作涓涓细流,滋润着千千万万的职工家庭,提高了这些家庭的生活质量。

                                                     三

住房公积金的推行,涉及多方面利益。益阳市立足制度的性质作用,遵循权利与义务对等的原则,调整利益关系,向关联各方输送制度红利。

(一)直接受益最多的是广大缴存人。随着覆盖人群逐年扩大,人均月缴存额不断增加,由2003年的82.42元提高到2013年的486.87元,年均增长19.44%2003年至2013年,市中心向缴存人支付利息3.76亿元,有效增加了职工收入和住房消费能力。职工充分享有合理支配个人财产的权利,合规提取渠道畅通。2008年至2013年,全市年均提取额占年均归集额的49.71%,其中75%以上的提取直接用于住房消费。贷款的快速健康发展,为50774户家庭实现了居有其房的愿望,有了较为理想的居住状态。自2003年至2013年,市公积金中心向当地政府提供增值收益1.61亿元,这笔资金全部分配到各区县用于公共保障房建设。广大缴存人对公积金取之于职工,用之于职工,施惠于职工,都有切身的感受。

(二)市场公平分享住房公积金红利。益阳市长期坚持公积金不存定期、不买国债,将归集的资金余额全部投放住房消费市场,拉动住房消费,支持房地产经济发展。自2003年统一管理以来,公积金贷款成为住房金融市场的主导产品,市场占比高的年份达到68%,低的年份为47%。每年公积金贷款加借款人首付形成的商品房销售额,长期占全市商品房销售总额的20%30%,公积金在住宅市场循环周转,为住房消费和住房建设不断注入资金,使上世纪九十年代房改后开始启动的益阳住宅产业,不断发育成长,有了今天的繁荣局面。在这个进程中,住房公积金的支撑作用是显而易见,它不仅促进了社会就业、住房消费和税收增长,住宅产业链的各个环节,都分享了公积金的红利。

(三)受托银行利益在调整中不断减少。公积金管理运作离不开受托银行,益阳市按照权利与义务对等的原则处理市中心与受托银行的利益关系。未自建管理系统以前,考核受托银行业务量和服务质量支付手续费。自建管理系统后,市中心全部接管受托给银行的业务(只使用银行贷款经营权),与受托银行业务的合作关系,转变为储户与银行的关系。受托银行的职能大大弱化,获得的手续费随之大幅减少。从2010年至2013年,市中心应提手续费1968.98万元,支付给银行的仅105.69万元,只占5.37%。加之公积金使用已达极限,没有闲置,受托银行从公积金获得的利益所剩无几。有人认为银行是住房公积金的最大受益者,在益阳根本不是事实。

(四)行业自身借力发展壮大。资金管理运作产生的增值收益,为行业自身建设提供了经费保障。自2004年至20149月,市中心共投入2057.39万元,按照标准化要求建设办公营业场地,从根本上改变了统一管理时全系统租场地营业的状况。建设了公积金管理系统,打造了性能优越、操作  便捷的管理服务平台。市中心风险准备金积累充足,比率为2.4%,风险准备金加贷款保证金总额为贷款逾期额的1679      倍,抗风险能力不断增强。行业文明和职工队伍建设常抓不懈,市中心成功实现全国文明单位创建目标,职工的文明素养和职业水准提升到了新的高度。市中心的软硬势力经受了社会检验,行业可持续发展有了坚实的物质文化基础。

以上事实说明,益阳市推行公积金较好地贯彻了制度设计初衷,基本达到了“维护住房公积金所有者的合法权益、促进城镇住房建设、提高城镇居民居住水平”《条例·总则》的目的。尽管制度的覆盖面还不广,行业之间缴存有一定差距,资金的融通不能充分满足社会住房需求,有待进一步加强和改进,但从制度的综合效益来看,住房公积金不失为一项利国利民的好政策。

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